O crediário é uma modalidade de pagamento ainda tradicional no varejo brasileiro. Ele funciona como uma ponte para clientes que buscam flexibilidade, conveniência e maior capacidade de compra.

Já para a loja é uma forma de expandir as vendas e fidelizar clientes!

Essa modalidade de pagamento permite que o consumidor adquira produtos e serviços de forma parcelada, sem a necessidade de uso do cartão de crédito.

Neste artigo, vamos explorar tudo o que você precisa saber sobre essa modalidade, desde o que é o crediário até as melhores práticas para implantá-lo. Vamos lá?

O que é crediário?

É uma modalidade de crédito direto oferecido pelos lojistas ao cliente.

Diferente do cartão, ele não depende de intermediários financeiros. Ou seja, o varejista estabelece suas próprias regras e condições. Essa autonomia pode ser um diferencial competitivo poderoso no segmento.

Além disso, o crediário desempenha um papel crucial no varejo, uma vez que amplia o acesso do mercado consumidor aos produtos desejados. Da mesma forma, aumentam as possibilidades de mais vendas.

Como funciona o crediário?

Sua operação é bastante simples: ao realizar a compra, o cliente irá parcelar o valor final em prestações fixas, que serão pagas mês após mês.

Para maior segurança da operação, o principal pré-requisito é realizar uma análise de crédito. Nela, a aprovação depende da análise do histórico financeiro do consumidor.

Quando aprovado, o cliente começa a pagar as parcelas. Elas podem ser quitadas por meio dos tradicionais carnês e boletos ou diretamente na loja.

As condições de parcelamento e as taxas de juros variam conforme a política adotada. A flexibilidade aumenta, mas também exige atenção às taxas e ao valor final da compra.

Em muitos casos, não são cobrados juros, desde que as parcelas sejam pagas em dia. Cria-se uma alternativa viável para o consumidor.

Quais são os 3 tipos de crediário?

Agora que você entendeu o que é crediário, chegou a hora de acompanhar outras questões importantes.

Por exemplo: Você sabia que existe o crediário próprio e o terceirizado?

Eles são divididos em 3 grupos:

• Garantido;
• Financiado;
• Próprio.

Veja detalhes abaixo:

Crediário garantido

Neste segmento, a loja transfere a responsabilidade pela aprovação de crédito para uma empresa especializada.

Assim, em caso de inadimplência, o terceirizado garante o recebimento do pagamento, eliminando o risco.

Crediário financiado

Ocorre quando uma instituição financeira fornece o capital para a compra. Neste caso, o cliente paga as parcelas diretamente ao banco ou à financeira.

Tal medida isenta o lojista da cobrança. No entanto, pode diminuir a fidelização do cliente com a loja. Ele não irá ao estabelecimento pagar a mensalidade, logo desconhece as novidades e promoções.

Crediário próprio

Nessa modalidade, o crédito é oferecido 100% pela loja, sem qualquer necessidade de capital externo. Costuma-se dizer que o lojista é dono do seu cliente!

Essa disponibilidade incentiva novas compras, mas expõe o fornecedor a um risco maior de inadimplência.

Neste caso, contar com um serviço terceirizado apenas na operação representa uma ótima possibilidade. Falaremos mais a respeito ainda neste artigo.

Quais são as vantagens do crediário

Essa modalidade de crédito é muito adotada no varejo brasileiro. A Casas Bahia, por exemplo, é um grande case de sucesso.

Conforme reportagem da CNN Brasil, 10% das vendas da varejista no ambiente digital foram possibilitadas através do crediário.

Na reportagem, Renato Franklin, CEO do Grupo, fez um comentário interessante sobre o tema:

“O consumidor brasileiro precisa de crédito para poder renovar seus eletrodomésticos. A gente oferece o crediário e isso dá condição de consumo para o consumidor, de modo a aumentar nosso movimento na loja física. E no digital é uma surpresa positiva porque conseguimos encontrar a mesma inadimplência que da loja física”.

Com isso, podemos comprovar as muitas vantagens da medida:

• Aumenta o ticket médio: quando têm a opção de parcelar, os clientes tendem a comprar mais;
• Atração de novos clientes: oferecer o crediário é uma forma de atrair clientes que não utilizam cartão de crédito ou que buscam alternativas de pagamento;
• Fortalecimento da marca: oferecer um serviço eficiente e personalizado pode fortalecer a imagem da sua loja. Por exemplo, o “carnê” pode ter o logo e os dados da marca, deixando-a sempre na lembrança do cliente.

Quais são os desafios de implantação e operação do crediário?

Mesmo com todos os benefícios, a implementação e operação de um sistema de crediário no varejo apresentam desafios importantes. Te apresentamos 3 dos mais importantes.

Dificuldade de gestão

A dependência excessiva de ações manuais pode comprometer a eficiência da operação, com baixo controle dos pagamentos e sem dados gerados para ações mais assertivas.

Capital de giro

Para ter um crediário próprio, a empresa precisa necessariamente ter fluxo de caixa suficiente para garantir recursos que financiem as vendas a prazo.

Porém, nem sempre é isso que acontece. Muitas lojas podem ter perda de dinheiro, principalmente com o crescimento da inadimplência.

Inadimplência

Devido à atual situação econômica nacional, o Brasil vê seu número de contas atrasadas crescer.

De acordo com o Indicador de Inadimplência da CNDL e SPC Brasil, em novembro de 2024, quatro em cada dez brasileiros estavam negativados, totalizando 68,62 milhões de consumidores.

Para reduzir as perdas, é importante ter um sistema de cobrança eficiente e seguro, além de uma eficiente análise de crédito. E é sobre isso que falaremos a seguir.

Quais estratégias contra a inadimplência?

Para diminuir a inadimplência, o lojista precisa estar atento a algumas dicas, que podem fazer toda a diferença. Acompanhe:

• Comunicação proativa: envie lembretes de vencimento ao cliente. A tecnologia pode auxiliar;
• Negociação flexível: ofereça opções de renegociação para clientes com dificuldades de pagamento;
• Adoção das melhores tecnologias: utilize sistemas de cobrança automatizados e ferramentas de análise de risco.
• Conheça seu cliente: entenda o perfil e o histórico de cada cliente para oferecer condições adequadas.

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Com 20 anos de experiência no mercado financeiro, a Servipa se destaca como especialista em gestão e administração de crediário.

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• Análise de crédito avançada;
• Garantia de recebimento;
• Gestão de cobrança especializada;
• Geração de relatórios;
• Ferramentas de controle e relatórios.
• Suporte sempre à disposição.

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